நீங்கள் கடனை எடுக்க விரும்புகிறீர்கள், ஆனால் உங்கள் வருமானம் போதாது என்று வங்கி நம்புகிறது, மேலும் இணை கடன் வாங்குபவரை அல்லது உத்தரவாததாரரை ஈர்க்க முன்வருகிறது. அல்லது நேர்மாறாக: நீங்கள் இணை கடன் வாங்குபவராக மாறும்படி கேட்கப்படுகிறீர்கள் அல்லது வேறொருவரின் கடனுக்கு உறுதியளிக்கிறீர்கள். வேறுபாடுகள் என்ன, இந்த அல்லது அந்த பாத்திரத்தை ஒப்புக்கொள்வதன் மூலம் நீங்கள் என்ன ஆபத்து என்பதை நாங்கள் புரிந்துகொள்கிறோம்.
இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் என்ன வித்தியாசம்?
இணை கடன் வாங்கியவர் அதே கடன் வாங்கியவர். அவரே ஒரு கடனை எடுத்தது போன்ற அதே உரிமைகளும் கடமைகளும் அவருக்கு உள்ளன. "நிகழ்ச்சிக்காக" மட்டுமே ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட நீங்கள் வற்புறுத்தப்பட்டாலும், கடன் பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்த மாட்டீர்கள் என்றாலும், நீங்கள் ஒரு பெரிய பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறீர்கள். சில காரணங்களால் முக்கிய கடன் வாங்கியவர் கடனை சரியான நேரத்தில் செலுத்த முடியாவிட்டால், பணத்தை இணை கடன் வாங்கியவர் செலுத்த வேண்டும்.
கடன் வாங்கியவருக்கான உத்தரவாதமான வவுச்சுகள்-ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட காலத்திற்குள் கடன் திருப்பித் தரப்படும் என்று வங்கிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. கடன் வாங்குபவரின் கட்டண அட்டவணையை கண்காணிக்க உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடமைப்படவில்லை. அவர் ஓரிரு நாட்கள் பணம் செலுத்துவதில் தாமதமாக இருந்தால், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் எந்த ஆபத்தும் இல்லை. ஆனால் தாமதம் தீவிரமாக இருந்தால், வங்கி உத்தரவாததாரரிடம் கோரிக்கைகளை வைக்கும்-பின்னர் கடன் அவரது கடன் வரலாற்றில் பிரதிபலிக்கும்.
பெரிய கடன்களில், இணை கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் உத்தரவாததாரர்கள் இருவரையும் ஒரே நேரத்தில் ஈர்க்க முடியும். கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், இணை கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அவரும் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் செலுத்த வேண்டும்.
இணை கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் உத்தரவாததாரர்களுக்கான தேவைகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன, அவற்றின் திறன்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் குறித்து உன்னிப்பாகக் கவனிப்போம்.
நான் என்ன ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும்?
வழக்கமாக, இணை கடன் வாங்கியவர் கடன் வாங்கியவரின் அதே ஆவணங்களை வங்கிக்கு வழங்க வேண்டும்: பாஸ்போர்ட், எஸ்.என். ஐ. எல். எஸ் அல்லது இன், திருமண சான்றிதழ், வருமான அறிக்கை, வேலைவாய்ப்பு பதிவின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகல். ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் சொந்த ஆவணங்கள் இருக்கலாம்.
சில நேரங்களில் கடன் வாங்குபவருக்கும் இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் ஆவணங்களின் பட்டியல் வேறுபடலாம். எடுத்துக்காட்டாக, குடும்ப அடமானத் திட்டத்தின் கீழ், முக்கிய கடன் வாங்கியவர் குழந்தைகளின் பிறப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்க வேண்டும், மேலும் இணை கடன் வாங்கியவர் இதைச் செய்யத் தேவையில்லை.
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் பாஸ்போர்ட், வருமான சான்றிதழ் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு பதிவின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகலை மட்டுமே வழங்க வேண்டும்.
இணை கடன் வாங்கியவர் கடன் வாங்கியவருடன் சேர்ந்து கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுகிறார், ஆனால் உத்தரவாதம் அளிப்பவர் இல்லை. வங்கி அவருடன் ஒரு தனி உறுதியான ஒப்பந்தத்தில் நுழைகிறது.
கடன் ஒப்பந்தம் காப்பீட்டை கட்டாயமாக பதிவு செய்ய வழங்கினால், இணை கடன் வாங்கியவர் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட வேண்டும். இது பொதுவாக உத்தரவாததாரரிடமிருந்து தேவையில்லை.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவர்களின் உதவியுடன் கடன் அளவு மற்றும் வட்டி விகிதத்தை மாற்ற முடியுமா?
இணை கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலை மற்றும் கடன் வரலாறு கடனின் விதிமுறைகளை நேரடியாக பாதிக்கின்றன. கடன் வாங்கியவரைப் போலவே வங்கி இணை கடன் வாங்கியவரை சரிபார்க்கிறது: இடம் மற்றும் பணி அனுபவம், வருமானம், நிதி ஒழுக்கம். கடனின் அளவு, சதவீதம் மற்றும் அது வழங்கப்படும் காலம் ஆகியவை காசோலையின் முடிவுகளைப் பொறுத்தது.
ஒரு விதியாக,இணை கடன் வாங்கியவரின் அதிக வருமானம், வங்கி கடன் கொடுக்க தயாராக இருக்கும் தொகை. இணை கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமை வங்கியின் மீதான நம்பிக்கையைத் தூண்டினால், இது கடனுக்கான வட்டியைக் குறைக்கும்.
ஆனால் உத்தரவாததாரரின் வருமானம் மற்றும் கடன் வரலாறு கடனின் அளவுருக்களை ஒருபோதும் பாதிக்காது. பெரும்பாலும், அத்தகைய உத்தரவாதம் அவருக்கு ஏற்றதா இல்லையா என்பதை வங்கி வெறுமனே தெரிவிக்கிறது.
கடன் வாங்கியவரின் கடன் இணை கடன் வாங்கியவர் மற்றும் உத்தரவாததாரரின் கடன் வரலாற்றை பாதிக்கிறதா?
இணை கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றில், முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் கடன் குறித்த முழு தகவல்களும் கட்டண வரலாறு உட்பட தோன்றும். மேலும், கடனின் நிலுவையில் உள்ள பகுதி இணை கடன் வாங்குபவரின் கடனாக கருதப்படுகிறது. அவர் தனக்கென ஒரு கடனை எடுக்க விரும்பினால், நிதி நிறுவனங்கள் இந்த கடனை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு புதிய கடனின் அளவைக் கணக்கிடும்.
உத்தரவாததாரரின் கடன் வரலாற்றில், வேறொருவரின் கடன் அல்லது கடன் பிரதிபலிக்கப்படவில்லை. ஆனால் கடன் வாங்கியவர் தவறாமல் பணம் செலுத்தும்போது மட்டுமே. கடன் வாங்கியவர் கடனை அடைப்பதை நிறுத்தினால், கடமைகள் உத்தரவாததாரருக்கு செல்கின்றன — மேலும் கடன் அவரது கடன் வரலாற்றில் தோன்றும்.
இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் கடனில் வாங்கிய சொத்துக்கு உரிமை இருக்கிறதா?
இயல்பாக, இணை கடன் வாங்குபவரோ அல்லது உத்தரவாததாரரோ கடன் பணத்துடன் வாங்கிய சொத்தின் உரிமையாளர்களாக மாறுவதில்லை. ஒரு அபார்ட்மெண்ட், கார் அல்லது பிற பொருளை சொந்தமாக வைத்திருக்க அவர்களுக்கு உரிமை உண்டு, அவர்கள், கடன் வாங்குபவருடன் சேர்ந்து, கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை ஒப்பந்தத்தில் வாங்குபவர்களாக பட்டியலிடப்பட்டால் மட்டுமே.
தானாகவே, வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் மட்டுமே உரிமையாளர்களாக மாறுகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, அவர்கள் அடமானத்தை எடுக்கும்போது, வாங்கிய வீட்டுவசதி அவர்களின் கூட்டாக வாங்கிய சொத்தாகக் கருதப்படுகிறது, மற்ற நிபந்தனைகளுடன் முன்கூட்டியே ஒப்பந்தம் முடிவுக்கு வரப்படாவிட்டால்.
மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், இணை கடன் வாங்குபவரும் உத்தரவாததாரரும் முக்கிய கடன் வாங்குபவருடன் பரஸ்பர கடமைகள் குறித்த ஒப்பந்தத்தை முடிக்கலாம். அத்தகைய ஒப்பந்தத்தில், இணை கடன் வாங்குபவர் (உத்தரவாதம் அளிப்பவர்) கடன் வாங்குபவருக்கு பதிலாக கடனை செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருந்தால் கடன் அல்லது கடன் வழங்கப்பட்ட சொத்தின் உரிமையாளராக மாறுவார் என்று பரிந்துரைக்கலாம்.
கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவரும் இணை கடன் வாங்குபவரும் ஆரம்பத்தில் கடனை சமமாக செலுத்த விரும்பினால், அவர்கள் உடனடியாக சொத்துக்கு சம உரிமை உரிமைகளை வழங்க முடியும்.
கடன் குறித்த என்ன தகவல் இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் கிடைக்கிறது?
இணை கடன் வாங்குபவருக்கு கட்டண அட்டவணை, தற்போதைய கடனின் அளவு பற்றிய தகவல்கள் மற்றும் ஏற்கனவே செய்யப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் பற்றிய தரவு ஆகியவற்றைப் பெற உரிமை உண்டு.
இந்த தகவலை இணை கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கி எவ்வாறு வழங்குகிறது என்பதை கடன் ஒப்பந்தம் குறிப்பிடுகிறது. ஒரு விதியாக, கடன் பற்றிய விரிவான தகவல்கள் மொபைல் பயன்பாடு மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவரின் தனிப்பட்ட கணக்கில் வங்கியின் இணையதளத்தில் கிடைக்கின்றன.
கடன் வாங்கியவர் கால அட்டவணையின்படி பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் வரை, நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை, கொடுப்பனவுகள் அல்லது வரவிருக்கும் கொடுப்பனவுகள் குறித்து உத்தரவாததாரரிடம் சொல்ல வங்கி கடமைப்படவில்லை. கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டு, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பு உத்தரவாததாரருக்கு அனுப்பினால் மட்டுமே வங்கி உத்தரவாததாரருக்கு தெரிவிக்கத் தொடங்குகிறது. இருப்பினும், சில வங்கிகளில் உத்தரவாத ஒப்பந்தம், கடன் ஒப்பந்தம் அல்லது வங்கி விதிகளில் இந்த தகவலை அணுக உத்தரவாததாரரின் உரிமை அடங்கும்.
தாமதமாக பணம் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பு ஒன்றா?
முக்கிய கடன் வாங்குபவர் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடமை இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாததாரருக்கு செல்கிறது. ஆனால் வெவ்வேறு வேகம் மற்றும் வெவ்வேறு விளைவுகளுடன்.
இணை கடன் வாங்கியவர் உடனடியாக கட்டணம் தாமதமானது என்பதைக் கண்டறியலாம். இந்த தகவலை ஆன்லைன் வங்கி அல்லது மொபைல் பயன்பாடு மூலம் சரிபார்க்க எளிதானது. 7 நாட்களுக்குள், வங்கி கூடுதலாக அவருக்கு ஒரு எஸ்எம்எஸ் செய்தி, புஷ் அறிவிப்பு அல்லது இதைப் பற்றிய மின்னஞ்சலை அனுப்பும் - கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட முறை பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
தாமதம் பற்றிய தகவல்கள் இணை கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றில் பிரதிபலிக்கின்றன. எனவே, கடனுக்கான அடுத்த கட்டணத்தை உடனடியாக செலுத்துவது அவரது வட்டியில் உள்ளது, இல்லையெனில் எதிர்காலத்தில் அவரே கடன் பெறுவது அவருக்கு மிகவும் கடினமாக இருக்கும்.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் எப்போதும் தாமதங்களைப் பற்றி உடனடியாகக் கண்டுபிடிப்பதில்லை. வழக்கமாக வங்கி கடன் வாங்கியவருக்கு அடுத்த கட்டணம் செலுத்த வேண்டும், தாமதத்திற்கு அபராதம் செலுத்த வேண்டும் என்ற கோரிக்கையை முன்வைத்த பின்னரே. ஒரு விதியாக, நிச்சயமான ஒப்பந்தம் பணத்தை மாற்ற வேண்டிய காலத்தை அமைக்கிறது. வங்கியின் கோரிக்கையைப் பெறும் தருணத்திலிருந்து கவுண்டவுன் தொடங்குகிறது.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் இந்த தேவையை வங்கி அவருக்காக நிர்ணயித்த நேர வரம்புகளுக்குள் நிறைவேற்றினால், கடன் வாங்கியவரின் குற்றமானது அவரது கடன் வரலாற்றை பாதிக்காது. ஆனால் அவர் சரியான நேரத்தில் பணத்தை டெபாசிட் செய்யாவிட்டால், அது ஏற்கனவே தனது சொந்த தாமதமாகக் கருதப்படும் — மேலும் அவரது கடன் படத்தைக் கெடுக்கும். கூடுதலாக, அபராதம் பொதுவாக உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது — உத்தரவாதம் அளிப்பவர் சரியான நேரத்தில் பணத்தை டெபாசிட் செய்யாவிட்டால்.
இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடன் வாங்கியவரின் கடனை தானாக முன்வந்து திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்கவில்லை என்றால், வங்கி நீதிமன்றத்திற்கு விண்ணப்பிக்கலாம்.
நீதிமன்ற தீர்ப்பின் பின்னர் கடன் திரும்பவில்லை என்றால், இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாததாரரின் கணக்குகள் மற்றும் வைப்புகளை கைப்பற்ற ஜாமீன்களுக்கு உரிமை உண்டு. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த போதுமான பணம் இல்லாத சந்தர்ப்பங்களில், ஜாமீன்கள் இணை கடன் வாங்கியவரின் சொத்தை அல்லது கடனை வங்கியில் திருப்பிச் செலுத்த உத்தரவாதம் அளிப்பவரின் சொத்தை ஏலம் விடலாம்.
ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவது சாத்தியமா?
இணை கடன் வாங்குபவர் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்ற முடியும், ஆனால் முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதலுடன் மட்டுமே. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் காலத்தை நீட்டிக்கவும், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும் — கடனை மறுசீரமைக்க வேண்டும் என்ற கோரிக்கையுடன் அவர் வங்கியில் விண்ணப்பிக்கலாம். அல்லது, மாறாக, அதை நேரத்திற்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.
அடமானத்தின் விஷயத்தில், ஒரு இணை கடன் வாங்குபவர் ஒரு கடினமான வாழ்க்கை சூழ்நிலையில் தன்னைக் கண்டால் அடமான விடுமுறையை ஏற்பாடு செய்யலாம். ஆனால் விடுமுறை நாட்களின் நிபந்தனைகளுக்கு இந்த வழக்கு பொருந்துமா என்பதை வங்கி தீர்மானிக்கும்போது, அது கடன் வாங்கியவர் மற்றும் இணை கடன் வாங்கியவரின் மொத்த சராசரி மாத வருமானத்தை மதிப்பிடும்.
முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் முக்கிய ஆபத்து என்னவென்றால், இணை கடன் வாங்குபவரின் அனுமதியின்றி, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்ற அவருக்கு உரிமை இல்லை. எடுத்துக்காட்டாக, இணை கடன் வாங்குபவர் தனது வருமானம் குறித்த தரவை வழங்கவில்லை அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதற்கு எதிராக திட்டவட்டமாக இருந்தால், கடன் வாங்கியவர் கொடுப்பனவுகளை நீட்டிக்க முடியாது.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடவில்லை மற்றும் அதன் விதிமுறைகளை பாதிக்க முடியாது. ஆனால் கடன் வாங்குபவர், எடுத்துக்காட்டாக, கடன் தொகையை அதிகரித்தால், இது உத்தரவாததாரரின் கடமைகளை பாதிக்காது — இதற்கு அவர் ஒப்புதல் அளித்து புதிய உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் சந்தர்ப்பங்களில் தவிர.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடனை செலுத்துவதை எடுத்துக் கொண்டால் (தானாக முன்வந்து அல்லது நீதிமன்ற தீர்ப்பால்), அவர் அதன் விதிமுறைகளை வங்கியுடன் விவாதிக்க முடியும். ஒருவேளை கடனை மறுசீரமைப்பதற்கு வங்கி ஒப்புக் கொள்ளும்.
இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் என்ன வித்தியாசம்?
இணை கடன் வாங்கியவர் அதே கடன் வாங்கியவர். அவரே ஒரு கடனை எடுத்தது போன்ற அதே உரிமைகளும் கடமைகளும் அவருக்கு உள்ளன. "நிகழ்ச்சிக்காக" மட்டுமே ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட நீங்கள் வற்புறுத்தப்பட்டாலும், கடன் பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்த மாட்டீர்கள் என்றாலும், நீங்கள் ஒரு பெரிய பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறீர்கள். சில காரணங்களால் முக்கிய கடன் வாங்கியவர் கடனை சரியான நேரத்தில் செலுத்த முடியாவிட்டால், பணத்தை இணை கடன் வாங்கியவர் செலுத்த வேண்டும்.
கடன் வாங்கியவருக்கான உத்தரவாதமான வவுச்சுகள்-ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட காலத்திற்குள் கடன் திருப்பித் தரப்படும் என்று வங்கிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. கடன் வாங்குபவரின் கட்டண அட்டவணையை கண்காணிக்க உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடமைப்படவில்லை. அவர் ஓரிரு நாட்கள் பணம் செலுத்துவதில் தாமதமாக இருந்தால், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் எந்த ஆபத்தும் இல்லை. ஆனால் தாமதம் தீவிரமாக இருந்தால், வங்கி உத்தரவாததாரரிடம் கோரிக்கைகளை வைக்கும்-பின்னர் கடன் அவரது கடன் வரலாற்றில் பிரதிபலிக்கும்.
பெரிய கடன்களில், இணை கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் உத்தரவாததாரர்கள் இருவரையும் ஒரே நேரத்தில் ஈர்க்க முடியும். கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், இணை கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அவரும் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் செலுத்த வேண்டும்.
இணை கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் உத்தரவாததாரர்களுக்கான தேவைகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன, அவற்றின் திறன்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் குறித்து உன்னிப்பாகக் கவனிப்போம்.
வழக்கமாக, இணை கடன் வாங்கியவர் கடன் வாங்கியவரின் அதே ஆவணங்களை வங்கிக்கு வழங்க வேண்டும்: பாஸ்போர்ட், எஸ்.என். ஐ. எல். எஸ் அல்லது இன், திருமண சான்றிதழ், வருமான அறிக்கை, வேலைவாய்ப்பு பதிவின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகல். ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் அதன் சொந்த ஆவணங்கள் இருக்கலாம்.
சில நேரங்களில் கடன் வாங்குபவருக்கும் இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் ஆவணங்களின் பட்டியல் வேறுபடலாம். எடுத்துக்காட்டாக, குடும்ப அடமானத் திட்டத்தின் கீழ், முக்கிய கடன் வாங்கியவர் குழந்தைகளின் பிறப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்க வேண்டும், மேலும் இணை கடன் வாங்கியவர் இதைச் செய்யத் தேவையில்லை.
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் பாஸ்போர்ட், வருமான சான்றிதழ் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு பதிவின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகலை மட்டுமே வழங்க வேண்டும்.
இணை கடன் வாங்கியவர் கடன் வாங்கியவருடன் சேர்ந்து கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுகிறார், ஆனால் உத்தரவாதம் அளிப்பவர் இல்லை. வங்கி அவருடன் ஒரு தனி உறுதியான ஒப்பந்தத்தில் நுழைகிறது.
கடன் ஒப்பந்தம் காப்பீட்டை கட்டாயமாக பதிவு செய்ய வழங்கினால், இணை கடன் வாங்கியவர் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட வேண்டும். இது பொதுவாக உத்தரவாததாரரிடமிருந்து தேவையில்லை.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவர்களின் உதவியுடன் கடன் அளவு மற்றும் வட்டி விகிதத்தை மாற்ற முடியுமா?
இணை கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலை மற்றும் கடன் வரலாறு கடனின் விதிமுறைகளை நேரடியாக பாதிக்கின்றன. கடன் வாங்கியவரைப் போலவே வங்கி இணை கடன் வாங்கியவரை சரிபார்க்கிறது: இடம் மற்றும் பணி அனுபவம், வருமானம், நிதி ஒழுக்கம். கடனின் அளவு, சதவீதம் மற்றும் அது வழங்கப்படும் காலம் ஆகியவை காசோலையின் முடிவுகளைப் பொறுத்தது.
ஒரு விதியாக,இணை கடன் வாங்கியவரின் அதிக வருமானம், வங்கி கடன் கொடுக்க தயாராக இருக்கும் தொகை. இணை கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமை வங்கியின் மீதான நம்பிக்கையைத் தூண்டினால், இது கடனுக்கான வட்டியைக் குறைக்கும்.
ஆனால் உத்தரவாததாரரின் வருமானம் மற்றும் கடன் வரலாறு கடனின் அளவுருக்களை ஒருபோதும் பாதிக்காது. பெரும்பாலும், அத்தகைய உத்தரவாதம் அவருக்கு ஏற்றதா இல்லையா என்பதை வங்கி வெறுமனே தெரிவிக்கிறது.
கடன் வாங்கியவரின் கடன் இணை கடன் வாங்கியவர் மற்றும் உத்தரவாததாரரின் கடன் வரலாற்றை பாதிக்கிறதா?
இணை கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றில், முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் கடன் குறித்த முழு தகவல்களும் கட்டண வரலாறு உட்பட தோன்றும். மேலும், கடனின் நிலுவையில் உள்ள பகுதி இணை கடன் வாங்குபவரின் கடனாக கருதப்படுகிறது. அவர் தனக்கென ஒரு கடனை எடுக்க விரும்பினால், நிதி நிறுவனங்கள் இந்த கடனை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு புதிய கடனின் அளவைக் கணக்கிடும்.
உத்தரவாததாரரின் கடன் வரலாற்றில், வேறொருவரின் கடன் அல்லது கடன் பிரதிபலிக்கப்படவில்லை. ஆனால் கடன் வாங்கியவர் தவறாமல் பணம் செலுத்தும்போது மட்டுமே. கடன் வாங்கியவர் கடனை அடைப்பதை நிறுத்தினால், கடமைகள் உத்தரவாததாரருக்கு செல்கின்றன — மேலும் கடன் அவரது கடன் வரலாற்றில் தோன்றும்.
இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் கடனில் வாங்கிய சொத்துக்கு உரிமை இருக்கிறதா?
இயல்பாக, இணை கடன் வாங்குபவரோ அல்லது உத்தரவாததாரரோ கடன் பணத்துடன் வாங்கிய சொத்தின் உரிமையாளர்களாக மாறுவதில்லை. ஒரு அபார்ட்மெண்ட், கார் அல்லது பிற பொருளை சொந்தமாக வைத்திருக்க அவர்களுக்கு உரிமை உண்டு, அவர்கள், கடன் வாங்குபவருடன் சேர்ந்து, கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை ஒப்பந்தத்தில் வாங்குபவர்களாக பட்டியலிடப்பட்டால் மட்டுமே.
தானாகவே, வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் மட்டுமே உரிமையாளர்களாக மாறுகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, அவர்கள் அடமானத்தை எடுக்கும்போது, வாங்கிய வீட்டுவசதி அவர்களின் கூட்டாக வாங்கிய சொத்தாகக் கருதப்படுகிறது, மற்ற நிபந்தனைகளுடன் முன்கூட்டியே ஒப்பந்தம் முடிவுக்கு வரப்படாவிட்டால்.
மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், இணை கடன் வாங்குபவரும் உத்தரவாததாரரும் முக்கிய கடன் வாங்குபவருடன் பரஸ்பர கடமைகள் குறித்த ஒப்பந்தத்தை முடிக்கலாம். அத்தகைய ஒப்பந்தத்தில், இணை கடன் வாங்குபவர் (உத்தரவாதம் அளிப்பவர்) கடன் வாங்குபவருக்கு பதிலாக கடனை செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருந்தால் கடன் அல்லது கடன் வழங்கப்பட்ட சொத்தின் உரிமையாளராக மாறுவார் என்று பரிந்துரைக்கலாம்.
கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவரும் இணை கடன் வாங்குபவரும் ஆரம்பத்தில் கடனை சமமாக செலுத்த விரும்பினால், அவர்கள் உடனடியாக சொத்துக்கு சம உரிமை உரிமைகளை வழங்க முடியும்.
கடன் குறித்த என்ன தகவல் இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் கிடைக்கிறது?
இணை கடன் வாங்குபவருக்கு கட்டண அட்டவணை, தற்போதைய கடனின் அளவு பற்றிய தகவல்கள் மற்றும் ஏற்கனவே செய்யப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் பற்றிய தரவு ஆகியவற்றைப் பெற உரிமை உண்டு.
இந்த தகவலை இணை கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கி எவ்வாறு வழங்குகிறது என்பதை கடன் ஒப்பந்தம் குறிப்பிடுகிறது. ஒரு விதியாக, கடன் பற்றிய விரிவான தகவல்கள் மொபைல் பயன்பாடு மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவரின் தனிப்பட்ட கணக்கில் வங்கியின் இணையதளத்தில் கிடைக்கின்றன.
கடன் வாங்கியவர் கால அட்டவணையின்படி பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் வரை, நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை, கொடுப்பனவுகள் அல்லது வரவிருக்கும் கொடுப்பனவுகள் குறித்து உத்தரவாததாரரிடம் சொல்ல வங்கி கடமைப்படவில்லை. கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டு, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பு உத்தரவாததாரருக்கு அனுப்பினால் மட்டுமே வங்கி உத்தரவாததாரருக்கு தெரிவிக்கத் தொடங்குகிறது. இருப்பினும், சில வங்கிகளில் உத்தரவாத ஒப்பந்தம், கடன் ஒப்பந்தம் அல்லது வங்கி விதிகளில் இந்த தகவலை அணுக உத்தரவாததாரரின் உரிமை அடங்கும்.
தாமதமாக பணம் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பு ஒன்றா?
முக்கிய கடன் வாங்குபவர் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடமை இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாததாரருக்கு செல்கிறது. ஆனால் வெவ்வேறு வேகம் மற்றும் வெவ்வேறு விளைவுகளுடன்.
இணை கடன் வாங்கியவர் உடனடியாக கட்டணம் தாமதமானது என்பதைக் கண்டறியலாம். இந்த தகவலை ஆன்லைன் வங்கி அல்லது மொபைல் பயன்பாடு மூலம் சரிபார்க்க எளிதானது. 7 நாட்களுக்குள், வங்கி கூடுதலாக அவருக்கு ஒரு எஸ்எம்எஸ் செய்தி, புஷ் அறிவிப்பு அல்லது இதைப் பற்றிய மின்னஞ்சலை அனுப்பும் - கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட முறை பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
தாமதம் பற்றிய தகவல்கள் இணை கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றில் பிரதிபலிக்கின்றன. எனவே, கடனுக்கான அடுத்த கட்டணத்தை உடனடியாக செலுத்துவது அவரது வட்டியில் உள்ளது, இல்லையெனில் எதிர்காலத்தில் அவரே கடன் பெறுவது அவருக்கு மிகவும் கடினமாக இருக்கும்.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் எப்போதும் தாமதங்களைப் பற்றி உடனடியாகக் கண்டுபிடிப்பதில்லை. வழக்கமாக வங்கி கடன் வாங்கியவருக்கு அடுத்த கட்டணம் செலுத்த வேண்டும், தாமதத்திற்கு அபராதம் செலுத்த வேண்டும் என்ற கோரிக்கையை முன்வைத்த பின்னரே. ஒரு விதியாக, நிச்சயமான ஒப்பந்தம் பணத்தை மாற்ற வேண்டிய காலத்தை அமைக்கிறது. வங்கியின் கோரிக்கையைப் பெறும் தருணத்திலிருந்து கவுண்டவுன் தொடங்குகிறது.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் இந்த தேவையை வங்கி அவருக்காக நிர்ணயித்த நேர வரம்புகளுக்குள் நிறைவேற்றினால், கடன் வாங்கியவரின் குற்றமானது அவரது கடன் வரலாற்றை பாதிக்காது. ஆனால் அவர் சரியான நேரத்தில் பணத்தை டெபாசிட் செய்யாவிட்டால், அது ஏற்கனவே தனது சொந்த தாமதமாகக் கருதப்படும் — மேலும் அவரது கடன் படத்தைக் கெடுக்கும். கூடுதலாக, அபராதம் பொதுவாக உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது — உத்தரவாதம் அளிப்பவர் சரியான நேரத்தில் பணத்தை டெபாசிட் செய்யாவிட்டால்.
இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடன் வாங்கியவரின் கடனை தானாக முன்வந்து திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்கவில்லை என்றால், வங்கி நீதிமன்றத்திற்கு விண்ணப்பிக்கலாம்.
நீதிமன்ற தீர்ப்பின் பின்னர் கடன் திரும்பவில்லை என்றால், இணை கடன் வாங்கியவர் அல்லது உத்தரவாததாரரின் கணக்குகள் மற்றும் வைப்புகளை கைப்பற்ற ஜாமீன்களுக்கு உரிமை உண்டு. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த போதுமான பணம் இல்லாத சந்தர்ப்பங்களில், ஜாமீன்கள் இணை கடன் வாங்கியவரின் சொத்தை அல்லது கடனை வங்கியில் திருப்பிச் செலுத்த உத்தரவாதம் அளிப்பவரின் சொத்தை ஏலம் விடலாம்.
ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவது சாத்தியமா?
இணை கடன் வாங்குபவர் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்ற முடியும், ஆனால் முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதலுடன் மட்டுமே. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் காலத்தை நீட்டிக்கவும், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும் — கடனை மறுசீரமைக்க வேண்டும் என்ற கோரிக்கையுடன் அவர் வங்கியில் விண்ணப்பிக்கலாம். அல்லது, மாறாக, அதை நேரத்திற்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.
அடமானத்தின் விஷயத்தில், ஒரு இணை கடன் வாங்குபவர் ஒரு கடினமான வாழ்க்கை சூழ்நிலையில் தன்னைக் கண்டால் அடமான விடுமுறையை ஏற்பாடு செய்யலாம். ஆனால் விடுமுறை நாட்களின் நிபந்தனைகளுக்கு இந்த வழக்கு பொருந்துமா என்பதை வங்கி தீர்மானிக்கும்போது, அது கடன் வாங்கியவர் மற்றும் இணை கடன் வாங்கியவரின் மொத்த சராசரி மாத வருமானத்தை மதிப்பிடும்.
முக்கிய கடன் வாங்குபவரின் முக்கிய ஆபத்து என்னவென்றால், இணை கடன் வாங்குபவரின் அனுமதியின்றி, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்ற அவருக்கு உரிமை இல்லை. எடுத்துக்காட்டாக, இணை கடன் வாங்குபவர் தனது வருமானம் குறித்த தரவை வழங்கவில்லை அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதற்கு எதிராக திட்டவட்டமாக இருந்தால், கடன் வாங்கியவர் கொடுப்பனவுகளை நீட்டிக்க முடியாது.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடவில்லை மற்றும் அதன் விதிமுறைகளை பாதிக்க முடியாது. ஆனால் கடன் வாங்குபவர், எடுத்துக்காட்டாக, கடன் தொகையை அதிகரித்தால், இது உத்தரவாததாரரின் கடமைகளை பாதிக்காது — இதற்கு அவர் ஒப்புதல் அளித்து புதிய உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் சந்தர்ப்பங்களில் தவிர.
உத்தரவாதம் அளிப்பவர் கடனை செலுத்துவதை எடுத்துக் கொண்டால் (தானாக முன்வந்து அல்லது நீதிமன்ற தீர்ப்பால்), அவர் அதன் விதிமுறைகளை வங்கியுடன் விவாதிக்க முடியும். ஒருவேளை கடனை மறுசீரமைப்பதற்கு வங்கி ஒப்புக் கொள்ளும்.
கடனைப் பிரித்து கடனின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே செலுத்த முடியுமா?
கோட்பாட்டளவில், இது சாத்தியமாகும். இந்த விஷயத்தில் உத்தரவாததாரர்களுக்கு இது எளிதானது-கடனின் ஒரு பகுதிக்கு மட்டுமே அவர்கள் பொறுப்பைப் பெறுகிறார்கள் என்று அவர்கள் ஆரம்பத்தில் உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் பரிந்துரைக்க முடியும்.
இணை கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களுக்கிடையே கடனைப் பிரித்துக் கொள்ள வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சிக்கலாம். ஆனால் இதை செய்ய வங்கிகள் தயங்குகின்றன. கடன் வழங்குபவருக்கு முழு கடனும் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவது முக்கியம். அதை யார் செய்கிறார்கள் என்பதை அவர் பொருட்படுத்தவில்லை. அங்கு அதிகமான பிரதிவாதங்கள் இருப்பதால், கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
முன்னுரிமை கடன்கள் பெரும்பாலும் பலவற்றாகப் பிரிக்க இயலாது, ஏனெனில் அவை சிறப்பு நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் இனி அவற்றை தனித்தனியாக சந்திக்க மாட்டார்கள்.
எடுத்துக்காட்டாக, குடும்ப அடமான திட்டத்தின் கீழ், இரண்டாவது அல்லது அடுத்தடுத்த குழந்தை பிறந்த குடும்பங்களால் முன்னுரிமை கடன்களைப் பெறலாம். வங்கி அத்தகைய கடனை அம்மாவுக்கும் அப்பாவுக்கும் இடையில் பாதியாக பிரிக்காது-வெறுமனே ஒரு வீட்டுவசதி அடமானக் கடனுக்கான பிணையமாக செயல்படுவதால் அதைப் பிரிக்க முடியாது.
நீதிமன்ற தீர்ப்பால் கடனின் விதிமுறைகளை மாற்றலாம், பின்னர் வங்கியின் ஒப்புதல் தேவையில்லை. ஆனால் நீதிமன்றம் இதுபோன்ற முடிவுகளை எடுப்பது அரிது. எடுத்துக்காட்டாக, இணை கடன் வாங்குபவர்களின் விவாகரத்து நீதிமன்றம் அவர்களின் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவதற்கு போதுமான காரணமாக இருக்காது.
அதே நேரத்தில், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் மற்றும் இணை கடன் வாங்கியவர் இருவருக்கும் கடனை முழுமையாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ செலுத்தும் செலவுகளுக்கு கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று கோர உரிமை உண்டு. சமாதானமாக உடன்பட முடியாவிட்டால், நீங்கள் நீதிமன்றத்திற்குச் செல்லலாம்.
நான் ஒரு கடனை எடுத்தால், நான் யாரை ஈர்க்க வேண்டும் — கடன் வாங்குபவர்கள் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள்?
கடன் வாங்கியவர் ஒரு உத்தரவாததாரரை விட இணை கடன் வாங்குபவரை ஈர்ப்பது மிகவும் லாபகரமானது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இணை கடன் வாங்குபவருக்கு நல்ல மற்றும் நிலையான வருமானம் இருந்தால், மிகவும் சாதகமான சொற்களில் கடன் பெற வாய்ப்பு உள்ளது.
ஆனால் நினைவில் கொள்ளுங்கள்: கடனுக்கான அனைத்து முக்கியமான முடிவுகளையும் உங்கள் இணை கடன் வாங்குபவருடன் ஒருங்கிணைக்க வேண்டும். அவர் எதிராக இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, அடமான விடுமுறைகள் — பெரும்பாலும், நீங்கள் அவற்றை எடுக்க முடியாது. எனவே, நீங்கள் ஒரு பொதுவான பட்ஜெட் மற்றும் நிதி நலன்களைக் கொண்ட நெருங்கிய உறவினர்களை வேலைக்கு அமர்த்துவது நல்லது, அல்லது பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது எளிது.
இணை கடன் வாங்குபவராகவோ அல்லது உத்தரவாததாரராகவோ ஆகும்படி என்னிடம் கேட்கப்பட்டால், எந்த நிலையை தேர்வு செய்வது நல்லது?
தொடங்குவதற்கு, வேறொருவரின் கடனுக்கு நீங்கள் பொறுப்பேற்கத் தயாரா என்பதை நீங்கள் பொதுவாக புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
குடும்ப உறுப்பினர்களின் விஷயத்தில் — வாழ்க்கைத் துணைவர்கள், பெற்றோர்கள், குழந்தைகள்-குறிப்பாக உங்களிடம் பொதுவான பட்ஜெட் இருந்தால், இணை கடன் வாங்குபவராக செயல்படுவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். பின்னர் கடன் அல்லது கடனின் விதிமுறைகள் அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடும்.
அவ்வளவு நெருக்கமாக இல்லாத ஒருவர் உங்களிடம் ஒரு உதவி கேட்கும்போது, ஆனால் நீங்கள் உதவுவதில் உறுதியாக இருக்கும்போது, உத்தரவாததாரரின் நிலை பாதுகாப்பானது. ஒரு நண்பர் எப்போதாவது பணம் செலுத்துவதில் சற்று தாமதமாக இருந்தாலும், அது உங்கள் தனிப்பட்ட கடன் வரலாற்றைக் கெடுக்காது, வேறொருவரின் கடன் உங்கள் சொந்த கடனை வெளியே எடுப்பதைத் தடுக்காது.
நீங்கள் மறுக்க விரும்பவில்லை, ஆனால் சாத்தியமான கடனின் அளவு உங்களை பயமுறுத்துகிறது என்றால், நீங்கள் கடனின் ஒரு பகுதிக்கு மட்டுமே உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும். உதாரணமாக, கடனில் பாதி அல்லது மூன்றில் ஒரு பங்கு. இந்த வழக்கில், கடன் வாங்கியவர் மற்ற உத்தரவாததாரர்களைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும், அவர்கள் மீதமுள்ள கடனுக்கும் பொறுப்பேற்பார்கள். பல உத்தரவாததாரர்களிடையே கடனுக்கான பொறுப்பை பகிர்ந்து கொள்ள அனைத்து வங்கிகளும் ஒப்புக் கொள்ளவில்லை, ஆனால் மிகவும் இணக்கமான வங்கியைக் கண்டுபிடிப்பது ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவரின் பிரச்சினையாகும்.
ஒவ்வொரு உத்தரவாததாரருடனும் வங்கி ஒரு தனி ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும். கடன் வாங்கியவர் திடீரென்று பணம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டால், நிலுவையில் உள்ள கடனில் உங்கள் பங்கை மட்டுமே கடன் வழங்குபவருக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் உங்களுக்கு இருக்கும்.
கோட்பாட்டளவில், இது சாத்தியமாகும். இந்த விஷயத்தில் உத்தரவாததாரர்களுக்கு இது எளிதானது-கடனின் ஒரு பகுதிக்கு மட்டுமே அவர்கள் பொறுப்பைப் பெறுகிறார்கள் என்று அவர்கள் ஆரம்பத்தில் உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தில் பரிந்துரைக்க முடியும்.
இணை கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களுக்கிடையே கடனைப் பிரித்துக் கொள்ள வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சிக்கலாம். ஆனால் இதை செய்ய வங்கிகள் தயங்குகின்றன. கடன் வழங்குபவருக்கு முழு கடனும் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவது முக்கியம். அதை யார் செய்கிறார்கள் என்பதை அவர் பொருட்படுத்தவில்லை. அங்கு அதிகமான பிரதிவாதங்கள் இருப்பதால், கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
முன்னுரிமை கடன்கள் பெரும்பாலும் பலவற்றாகப் பிரிக்க இயலாது, ஏனெனில் அவை சிறப்பு நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் இனி அவற்றை தனித்தனியாக சந்திக்க மாட்டார்கள்.
எடுத்துக்காட்டாக, குடும்ப அடமான திட்டத்தின் கீழ், இரண்டாவது அல்லது அடுத்தடுத்த குழந்தை பிறந்த குடும்பங்களால் முன்னுரிமை கடன்களைப் பெறலாம். வங்கி அத்தகைய கடனை அம்மாவுக்கும் அப்பாவுக்கும் இடையில் பாதியாக பிரிக்காது-வெறுமனே ஒரு வீட்டுவசதி அடமானக் கடனுக்கான பிணையமாக செயல்படுவதால் அதைப் பிரிக்க முடியாது.
நீதிமன்ற தீர்ப்பால் கடனின் விதிமுறைகளை மாற்றலாம், பின்னர் வங்கியின் ஒப்புதல் தேவையில்லை. ஆனால் நீதிமன்றம் இதுபோன்ற முடிவுகளை எடுப்பது அரிது. எடுத்துக்காட்டாக, இணை கடன் வாங்குபவர்களின் விவாகரத்து நீதிமன்றம் அவர்களின் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவதற்கு போதுமான காரணமாக இருக்காது.
அதே நேரத்தில், உத்தரவாதம் அளிப்பவர் மற்றும் இணை கடன் வாங்கியவர் இருவருக்கும் கடனை முழுமையாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ செலுத்தும் செலவுகளுக்கு கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று கோர உரிமை உண்டு. சமாதானமாக உடன்பட முடியாவிட்டால், நீங்கள் நீதிமன்றத்திற்குச் செல்லலாம்.
நான் ஒரு கடனை எடுத்தால், நான் யாரை ஈர்க்க வேண்டும் — கடன் வாங்குபவர்கள் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள்?
கடன் வாங்கியவர் ஒரு உத்தரவாததாரரை விட இணை கடன் வாங்குபவரை ஈர்ப்பது மிகவும் லாபகரமானது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இணை கடன் வாங்குபவருக்கு நல்ல மற்றும் நிலையான வருமானம் இருந்தால், மிகவும் சாதகமான சொற்களில் கடன் பெற வாய்ப்பு உள்ளது.
ஆனால் நினைவில் கொள்ளுங்கள்: கடனுக்கான அனைத்து முக்கியமான முடிவுகளையும் உங்கள் இணை கடன் வாங்குபவருடன் ஒருங்கிணைக்க வேண்டும். அவர் எதிராக இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, அடமான விடுமுறைகள் — பெரும்பாலும், நீங்கள் அவற்றை எடுக்க முடியாது. எனவே, நீங்கள் ஒரு பொதுவான பட்ஜெட் மற்றும் நிதி நலன்களைக் கொண்ட நெருங்கிய உறவினர்களை வேலைக்கு அமர்த்துவது நல்லது, அல்லது பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது எளிது.
இணை கடன் வாங்குபவராகவோ அல்லது உத்தரவாததாரராகவோ ஆகும்படி என்னிடம் கேட்கப்பட்டால், எந்த நிலையை தேர்வு செய்வது நல்லது?
தொடங்குவதற்கு, வேறொருவரின் கடனுக்கு நீங்கள் பொறுப்பேற்கத் தயாரா என்பதை நீங்கள் பொதுவாக புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
குடும்ப உறுப்பினர்களின் விஷயத்தில் — வாழ்க்கைத் துணைவர்கள், பெற்றோர்கள், குழந்தைகள்-குறிப்பாக உங்களிடம் பொதுவான பட்ஜெட் இருந்தால், இணை கடன் வாங்குபவராக செயல்படுவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். பின்னர் கடன் அல்லது கடனின் விதிமுறைகள் அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடும்.
அவ்வளவு நெருக்கமாக இல்லாத ஒருவர் உங்களிடம் ஒரு உதவி கேட்கும்போது, ஆனால் நீங்கள் உதவுவதில் உறுதியாக இருக்கும்போது, உத்தரவாததாரரின் நிலை பாதுகாப்பானது. ஒரு நண்பர் எப்போதாவது பணம் செலுத்துவதில் சற்று தாமதமாக இருந்தாலும், அது உங்கள் தனிப்பட்ட கடன் வரலாற்றைக் கெடுக்காது, வேறொருவரின் கடன் உங்கள் சொந்த கடனை வெளியே எடுப்பதைத் தடுக்காது.
நீங்கள் மறுக்க விரும்பவில்லை, ஆனால் சாத்தியமான கடனின் அளவு உங்களை பயமுறுத்துகிறது என்றால், நீங்கள் கடனின் ஒரு பகுதிக்கு மட்டுமே உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும். உதாரணமாக, கடனில் பாதி அல்லது மூன்றில் ஒரு பங்கு. இந்த வழக்கில், கடன் வாங்கியவர் மற்ற உத்தரவாததாரர்களைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும், அவர்கள் மீதமுள்ள கடனுக்கும் பொறுப்பேற்பார்கள். பல உத்தரவாததாரர்களிடையே கடனுக்கான பொறுப்பை பகிர்ந்து கொள்ள அனைத்து வங்கிகளும் ஒப்புக் கொள்ளவில்லை, ஆனால் மிகவும் இணக்கமான வங்கியைக் கண்டுபிடிப்பது ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவரின் பிரச்சினையாகும்.
ஒவ்வொரு உத்தரவாததாரருடனும் வங்கி ஒரு தனி ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும். கடன் வாங்கியவர் திடீரென்று பணம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டால், நிலுவையில் உள்ள கடனில் உங்கள் பங்கை மட்டுமே கடன் வழங்குபவருக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் உங்களுக்கு இருக்கும்.